客服热线:400-678-5055

暴力催收的终结 将是信用体系的崛起?

2018-04-10
 

日前中国互联网金融协会(下称“协会”)一纸《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》受到了相关行业群体的广泛关注。该公约对催收行业有着明确的规范以及要求,意在规范及制约催收行业中发生过的一些长期存在问题。

以往,如校园贷、现金贷等事件可谓是臭名昭著,他们通过极低的门槛、快速的放款时间去诱导用户借款,而当借款人无力还款之时,再以高额罚息,暴力且无人道的手段去追讨。最典型的莫过于“裸贷”,至于该事件的具体始末,我在这里就不多说了。

也是从这里,因债务催收这一块的法律空白,线上小贷一块的监管空白,让我们认识到一个以往我们不了解,隐藏在黑暗下的游戏。它对社会的影响无非就是造就了大批的富翁,同时又破坏了更多的家庭。造成这一切风险的原因,其一是高额且无法承受的利息,其二是暴力且无底线的催收。

根据有关数据统计,我国目前不良贷款的整个规模和体量是在万亿级别,试想监管部门如不加以限制,那又会衍生出多少悲剧?

规范催收好不好?

先来说说催收的必要性

无论银行也好、P2P也好,只要存在借贷业务都是避免不了的会出现逾期、坏账等情况。因此催收这一部流程也是无法避免的。对银行来说,本身风控体系就很完善,坏账率控制在很低不说,催收流程也相对规范。基本也就是电话催收→律师函→上诉→外包催收。所以对银行来说,几乎没有设立专门催收部门的必要,基本都是通过第三方外包的模式来做的。

这还是地方性小银行的做法,如换成4大行,至少有几种有效的制裁手段

1. 国家征信联网,全面限制老赖的衣食住行;

2. 利用央行系统,冻结老赖在国内的全部金融系统的资产;

3. 利用法律系统,对老赖的物业直接上封条和封锁;

4. 利用发拍系统,对老赖的房产直接进行公开拍卖。

相比银行,P2P平台的催收手段就弱了很多,没有央行支持,国家征信联网同时上诉也当成普通经济纠纷处理,要经过漫长的流程,态度与银行全然不同。

另外,P2P业务本身就属于次级贷范围,借款成本比银行高出许多。借款人的资质普遍较低。一般人有一个借钱逻辑应该是这样的:能问亲朋好友借的不拉信用卡,能拉信用卡的不会去银行贷款,能去银行贷款的不会借P2P,而能借P2P的不会去借高利贷。

有没有发觉,这个思维逻辑的根本原因在于借款成本的高低,从亲朋好友,到方便的信用卡再到银行,越往后,借款成本越高。

因此,借款人本能的会对高息借款方式排斥,除非不得已而为之,谁没事还想去借高利贷不是吗。抛开有抵押物的标的不说(有抵押物有时候说不定都能赖),信用标的,借款人付出高昂的成本,还款时一定也是万般不情愿。此时,如果你平台再去好声好气的,规规矩矩的去催讨恐怕大部分债都要不回来了。

都说风控是P2P核心,其实催收好不好,对一家平台同样起到关键性作用。碍于民间金融公司在我国金融体系中属于弱势地位,放贷公司由与借款人之间没有一个合理、合法并且有效的法律处置条件。长此以往,慢慢演变成了以暴力、恐吓、骚扰为主要手段的催收方式。

要说目前强制规范催收是好是坏,这要看两面性,一方面借款人开心了,因此催收得到监管制约,不会被逼得走投无路。第二方面就要看我们的出借人了,他们借出去的钱没有有效的回报,甚至面临本金的损失,对他们来说是无益的。

解决暴力催收,本质在信用体系

目前来看,急需完整的社会征信体系,这也是现下环境解决暴力催收的最根本的方法。我国的金融发展急需要完整的征信体系。

从广义上讲,获取融资是发展经济和促进就业的必要因素,这也是社会经济发展必要条件。而信用是市场经济发展的必要前提及基础。所以,当我们有了完整社会信用体系,无论个人、企业90%都将能够获得正规的金融服务,这对增加就业、扩大消费市场,带动经济都是有这显著效果的,并且还能帮助从根本上防范金融风险,可以说是利民利国。

而从P2P行业角度出发,信贷标的由于没有系统成规模的信用大数据作为支撑,在判断借款人申请时,只能依靠自身风控手段以及人名银行出具的征信报告。而由于本身人名银行的信用体系的不健全,缺乏了对借款人的把控以及有效制约的手段。

完整的信用体系能够帮助他们更有效防止违约问题,打个比方就是当你一家金融服务公司违约后,你将在全国金融服务甚至其他服务机构寸步难行。话说回来,无论是高利贷还是暴力催收,针对的用户群体本身就是那些没有完整信用体系,无法获得正规金融服务的人。解决了这些人金融服务需求。

这样一来,不仅这些人也能够享受到合理利率的金融服务不说,并且通过有效的征信体系给予借款人制约,让他们能够自我约束并履行约定。过往,互联网小贷公司、高利贷公司最头疼的一个问题就是借款人的共债问题,俗话说的好“债多不愁吗”,钱就那点,命就一条,你们几家公司想要钱,那就得好好供着我,帮助我工作来还钱吧?我该吃吃,该玩玩,一点没毛病!

而当社会信用体系完善后,共债?不存在的,你借一家公司没还,全中国小贷都可以查到。你赖一家公司的帐?我提供给征信系统,让你衣食住行面临限制。那么,必将大大打击老赖们,促使他们不得不履行合约。而当社会人人讲信用、守承诺的时候,无疑也是利于国家利于经济发展的。

所以,我说暴力催收的终结,将促进社区信用体系的加速推进必要条件。当大家没有了这些非常规手段去保证自己的利益,那必将下定决心共同推进,从根本上解决难题。

完善的社会信用体系,对金融市场,包括P2P也都将带来不可限量的好处